단기카드대출 신용등급 영향
단기카드대출 신용등급 영향이 궁금하신가요? 신용카드를 사용하시는 분이라면 갑자기 현금이 필요할 때 신용카드를 통한 단기카드대출을 이용하는 경우가 있습니다. 단기카드대출이란 현금서비스, 카드론 등의 대출을 의미하는데요.
일반적으로 이러한 단기카드대출을 사용하게 되는 경우 신용등급이 하락하는 것으로 알려져 있습니다. 그럼 이렇게 단기카드대출이 신용등급에 안좋은 영향을 미치는 이유는 무엇일까요? 그리고 신용등급 하락을 막는 방법에는 어떤 것들이 있을까요?
단기카드대출이란?
단기카드대출이란 신용카드가 제공하고 있는 서비스 중 하나로 현금서비스, 카드론, 리볼빙을 의미합니다.
1) 현금서비스
현금서비스는 신용카드사에서 제공하는 한도 중 일부, 혹은 전액을 물품 구입이 아닌 현금으로 빌려주는 서비스를 말합니다. 신용카드를 사용하지만 엄밀히 말하면 단기 소액대출입니다. 이렇게 신규 대출이 발생하는 경우 신청자의 신용등급은 하락할 수 있습니다.
2) 카드론
카드론은 신용카드를 통해서 대출을 받는다는 점에서 현금서비스와 비슷하지만 기간이 길다는 차이가 있습니다.
이러한 이유로 현금서비스를 단기카드대출, 카드론을 장기카드대출로 부르기도 합니다. 카드론의 경우 일반적으로 최장 3년까지 대출 기간을 설정할 수 있으며 최대 3천만원까지 대출을 받을 수 있습니다.
장기적으로 현금이 필요하신 분들이 이용하면 좋은 상품이지만 역시 금리가 높으며 신용등급에 안 좋은 영향을 미치게 됩니다.
3) 리볼빙
리볼빙은 납부해야 할 카드금액의 납부가 어려울 때 사용하는 방법 중 하나로 카드결제 금액 중 일부만 내는 서비스 입니다. 이번 달 청구금액을 갚기 어려운 경우 리볼빙 서비스를 신청하여 일부만 상환한 후 지속적으로 신용카드를 사용할 수 있습니다.
리볼빙 역시 일종의 단기 대출 상품으로 대출 금리가 높다는 단점이 있습니다.
단기카드대출 신용등급 하락 이유
그럼 유독 이러한 신용카드 단기카드대출 이용이 신용등급에 안 좋은 영향을 미치게 되는 것일까요? 아래의 몇 가지 이유를 들 수 있습니다.
1) 신규대출
원칙적으로 모든 신규대출이 발생하는 경우 신용등급은 하락합니다. 신규대출이 발생하면 신용평가 회사는 대출자에게 경제적으로 어려움이 있는 것으로 판단하여 상환에 대한 신용위험이 있는 것으로 판단합니다.
대출의 종류에 따라 고위험, 중위험, 저위험으로 구분하여 신용등급에 반영하게 되지만 일반적으로 신규 대출 발생은 신용에 악영향을 줍니다.
2) 2 금융권 대출
일반적으로 신용카드 현금서비스나 카드론 등은 고위험대출로 분류됩니다. 바로 신용카드사가 제 2 금융권에 속하기 때문에 2 금융권 대출로 분류되며 신용점수에 안 좋은 영향을 미칩니다.
2 금융권 대출의 경우 1 금융권 대출을 이용할 수 없을 때 이용하는 것으로 1 금융권보다 대출 금리가 높다는 단점이 있습니다. 그리고 2 금융권 대출을 받는다는건 1 금융권 대출이 어려운 저신용자라는 것을 의미하기도 합니다.
일반적인 2 금융권 대출의 경우 금리가 법정 최고금리인 연 20%에 달하는 경우가 많기 때문에 신청 전 다시 한 번 신청 여부를 고민하시는 것이 좋습니다.
갑자기 현금이 필요한 경우라면 단기카드대출 대신 1 금융권의 소액대출 상품인 비상금대출을 신청하시는 것이 좋습니다. 금리가 훨씬 낮을 뿐 아니라 최대 300만원까지 이용할 수 있고 언제든지 상환이 가능하기 때문에 훨씬 유리한 조건으로 사용하실 수 있습니다.
단기카드대출 신용등급 영향 (올크레딧 / 나이스지키미)
국내에서 개인의 신용등급을 관리하는 대표적인 기관은 올크레딧 (KCB)와 나이스지키미 입니다. 2020년 이후 신용등급이 아닌 신용점수로 변경되었지만 아직까지 신용등급이라는 용어가 더 많이 사용되며, 신용점수와 동일한 의미로 해석됩니다.
두 기관 모두 자체적인 신용 평가 기준을 가지고 있으며 각 기관별 신용평가 기준과 단기카드대출이 미치는 영향에 대해 알아보겠습니다.
1. 올크레딧 (KCB) 신용평가기준
올크레딧은 개인의 신용을 평가함에 있어서 아래의 5가지 요소를 평가기준으로 삼고 있습니다.
상환이력
부채수준
신용거래기간
신용거래형태
비금융.마이데이터
1) 상환이력
10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체한 경우 신용점수에 반영되며, 30만원 이상 30일 이상의 연체 또한 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 특히 연체기간이 길수록 신용평가에 미치는 영향은 더욱 부정적이라고 할 수 있습니다.
2) 부채수준
1 금융권 대출금에 대한 채무상환 이력은 신용평가에 긍정적인 요소로 작용합니다. 또한 현재 보유하고 있는 채무 정도가 신용평가에 포함되며, 향후 신용카드 개설 및 대출 승인에 평가요소로 작용하게 됩니다.
개인이 보유하고 있는 대출 중 신용평가가 부정적인 영향을 미치는 요소로 신용카드 사용액 증가와 단기카드대출 잔액 증가가 해당됩니다.
신용카드 현금서비스, 카드론 및 리볼빙 사용 증가는 전체적인 신용평점에 부정적인 영향을 주며, 이후 전체적인 금융생활에 안 좋은 영향을 미치게 되는 것을 볼 수 있습니다.
3) 신용거래기간
오랜 시간 정상적인 신용거래를 한 경우 신용평점에 긍정적인 영향을 미치게 됩니다.
4) 신용거래 형태
신용평가사는 대출의 형태 및 신용카드 이용 형태를 분석하여 위험 수준에 따라 자동화하여 신용점수에 반영하게 됩니다.
즉 저금리 1 금융권 대출 및 위험도가 낮은 대출 상품을 이용하는 경우 신용점수에 긍정적인 요소가 됩니다. 반대로 위험도가 상대적으로 높은 2 금융권 대출 및 신용카드 대출을 활용하는 경우 신용점수는 급락할 수도 있습니다.
위의 표에서 보시는 것처럼 고위험 대출과 단기카드대출을 이용하는 것은 신용평점을 하락시키는 주요 원인이 되는 것을 볼 수 있습니다.
올크레딧 신용점수 평가기준에 대해 좀 더 자세한 정보가 필요하신 분들은 아래 링크를 활용해 보시기 바랍니다.
2. 나이스지키미 신용평가기준
또 다른 신용평가 기관인 나이스 지키미 역시 아래의 평가 기준으로 개인의 신용점수를 평가합니다.
상환 이력
부채 수준
신용거래 기간
신용형태
전체를 100%로 했을 때 가장 높은 부분을 차지하는 것은 상환이력과 신용형태 입니다.
1) 상환이력
현재 연체 및 과거 채무에 대한 상환 이력이 주요 평가 기준이 됩니다.
채무 연체기간이 길수록, 금액이 높을수록 신용점수에는 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
2) 부채수준
부채수준은 고위험 대출이 발생할 수록, 또는 대출 잔액이 증가할수록 신용등급에는 안 좋은 영향을 미치게 됩니다. 특히 단기카드대출은 고위험 대출로 구분되는 만큼 신용점수에는 부정적인 영향을 주게 됩니다.
3) 신용형태 정보
신용카드 및 체크카드를 연체없이 정상적으로 사용했던 기간이 길수록, 또한 적절한 금액을 사용했을수록 신용점수에는 긍정적인 영향을 미치게 됩니다.
단 과다하게 할부를 이용하는 경우, 특히나 단기카드대출인 현금서비스를 사용하게 되는 경우 신용점수는 눈에 띄게 급락할 수도 있습니다.
자세한 나이스지키미 신용등급 평가기준은 아래의 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
참고의 글:
단기카드대출 신용등급 하락을 막는 방법
그럼 현금서비스와 카드론 같은 단기카드대출로 인한 신용등급 하락을 막기 위해서는 어떻게 해야 할까요?
1) 1 금융권 소액대출 활용하기
급전이 필요한 경우 쉽게 사용할 수 있는 현금서비스나 카드론보다는 1 금융권의 대푲거인 소액대출인 비상금대출을 이용해 보시는 것이 좋습니다.
1 금융권 비상금대출의 경우 특히 소득증빙 서류를 제출할 필요 없이 모바일 앱으로 바로 신청 후 입금을 받을 수 있어 더욱 유용하게 활용할 수 있습니다.
1 금융권이기 때문에 대출 금리가 낮으며 신규 대출임에도 신용점수에 큰 영향을 미치지는 않습니다. 1 금융권 대출을 계획대로 잘 상환하는 경우 신용등급에 긍정적인 영향을 미치게 됩니다.
활용할 수 있는 1 금융권 비상금대출은 아래 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.
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2) 정부지원 대출 이용하기
만일 1 금융권 소액대출을 이용하기 어려운 상황이라면 정부에서 지원하는 대출 상품을 이용하시는 것이 좋습니다.
만일 만 34세 이하의 청년이라면 햇살론 유스를, 그 이상의 연령의 경우라면 햇살론 15을 신청해 보시기 바랍니다. 특히 햇살론 유스의 경우 취업 준비생이나 재직기간 1년 이하인 중소기업 재직 청년들도 신청할 수 있습니다.
최대 대출 가능 금액은 2년동안 최대 1,200만원이며 무엇보다 대출 금리가 최대 4%로 시중 은행의 대출보다 훨씬 저렴하다는 장점이 있습니다. 또한 당장 상환할 필요 없이 거치기간이 있기 때문에 최대 15년 동안 이용할 수도 있습니다.
햇살론 15 역시 고정 금리로 현금서비스보다는 더욱 저렴한 금리로 제공되고 있으며, 성실하게 상환하는 경우 해마다 금리를 인하하는 혜택도 제공하고 있습니다.
자세한 정부지원 서민대출 종류 및 신청방법은 아래 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
3) 중도상환 하기
만일 피치 못한 사정으로 현금서비스나 카드론을 이용해야 한다면, 빠르게 상환하는 것이 신용점수 하락을 피할 수 있는 최선의 방법입니다.
즉 대출 기간 만료가 되기 전에 전액, 혹은 부분을 상환하는 것으로 무엇보다 신용카드 현금서비스의 경우 중도상환 수수료가 없습니다. 원할 때는 언제든지 별도의 수수료 없이 무료 상환이 가능하다는 장점이 있습니다.
그러므로 피치 못할 사정으로 현금서비스나 카드론을 이용해야 한다면 빠른 상환으로 피해를 최소화 할 수 있습니다.
이상 단기카드대출 신용등급 영향에 대해 알아보았습니다.