신용카드 연체
신용카드 연체 후 신용등급에는 어떤 영향이 미칠까요? 하루, 4일 5일 연체하는 경우 어떤 일이 벌어질까요? 신용카드는 카드의 형태로 되어 있지만 엄밀히 말해 단기대출 상품입니다. 한 달 동안 신용거래로 사용한 금액의 총액을 그 다음 달 결제일에 납부하는 방식으로 계좌에 충분한 잔액이 없는 경우 연체로 기록됩니다.
그럼 하루나 4일 혹은 5일을 연체하는 경우 어떤 일이 발생할까요? 연체 후 일어나는 일과 대응 방법에 대해 알아보겠습니다.
신용카드 연체 기준
신용카드는 말 그대로 신청자의 신용을 바탕으로 물건을 사거나 결제에 사용할 수 있는 일종의 단기대출 상품입니다. 할부가 아닌 경우에는 만기 1개월짜리 단기대출이라고 생각하시면 될 것 같습니다.
대출이 연체되는 경우 연체 알림이 뜨는 것처럼 결제일에 결제 통장에 충분한 잔액이 남아있지 않는다면 연체라고 볼 수 있습니다.
신용카드는 사용할 때 체크카드와는 달리 계좌의 잔액이 줄지 않기 때문에 얼마나 많이 사용하는지 느끼지 못하는 경우도 있습니다. 그러므로 주기적으로 신용카드 결제금액과 계좌 잔액을 확인하는 것이 좋습니다.
그럼 신용카드 결제일에 대금을 납부하지 못한 경우 어떤 일이 발생하게 될까요?
신용카드 연체 기간 별 영향
신용카드 대금을 연체했다고 해서 지금 당장 모든 상황이 나빠지는 것은 아니지만 기간이 길어질수록 카드사의 대응 방식에도 차이가 있습니다.
1. 신용카드 하루 연체
신용카드 대금을 하루 연체한 경우, 즉 연체한 당일 계좌에 충분한 잔액이 남아 있지 않은 경우라면 연체에 대한 안내문을 카드사로부터 받게 됩니다.
이렇게 문자를 받으시면 바로 계좌 잔액을 확인하신 후 납부하시면 크게 문제가 되지 않습니다. 신용등급에도 영향이 없으며 연체 기록 또한 등록되지 않습니다.
2. 신용카드 3일 4일 연체
연체한 지 3일이나 4일이 지나는 경우 여전히 카드사로부터 연체에 대한 문자를 받게 됩니다. 4일까지는 신용등급에 안 좋은 영향이나 연체기록이 남지 않는 상태입니다. 단 이렇게 연체하는 경우 연체한 날 대비 연체이자는 부과됩니다.
4일까지는 계좌 잔액 확인 후 빠르게 납부하시면 큰 영향은 없습니다. 그러므로 빠르게 납부하도록 합니다.
3. 신용카드 연체 5일
4일까지는 대금 납부에 대한 문자만 오며 큰 문제는 없었지만 5일 이후에는 달라집니다. 일단 연체 후 5일이 지나면 연체 정보가 등록이 됩니다. 그리고 다른 카드사에도 해당 정보가 전해집니다.
그러므로 현재 연체 중인 신용카드 뿐 아니라 다른 신용카드 역시 사용이 불가하게 됩니다. 연체 정보가 등록이 되며 신용등급에도 영향을 미치게 되며 신용점수가 하락할 수도 있습니다.
그리고 정상적인 금융권에서는 대출을 받는 것이 어려워집니다.
4. 연체 20일 이후
연체 5일 이후에는 다소 강도가 높은 대금 납부에 대한 독촉 전화를 받게 됩니다. 만일 연체 20일 정도까지 납부가 되지 않는 상황이라면 해당 정보가 카드사 내의 채권추심 부서로 넘어가며 지속적인 대금납부에 대한 강도높은 연락을 받게 됩니다.
그리고 연체 후 3달이 지나게 되면 신용불량자로 등록이 됩니다. 이렇게 신용불량자로 등록이 되어 거의 대부분의 금융거래를 할 수 없는 상황이 벌어집니다.
카드사에서 추심이 들어오며 전체 계좌와 급여 등의 압류가 이루어질 수도 있습니다. 그리고 무엇보다 한 번 신용불량자가 되면 카드대금을 완납한 후에도 신용불량 기록이 최대 5년까지 남게 됩니다.
무엇보다 한 번 떨어진 신용등급을 올리는 것이 쉽지 않습니다.
신용카드 연체 신용등급 영향
그럼 신용카드 대금을 연체하는 경우 신용등급에는 구체적으로 어떤 영향을 미칠까요? 신용점수 하락 역시 연체한 카드 대금 정도에 따라 차이가 있습니다.
- 10만원 이하 : 연체기록이나 신용점수 영향 없음
- 10만원 ~ 30만원 미만 : 2건 이상 5일 이상 연체할 경우 신용점수 하락, 3년간 연체기록 등록
- 30만원 이상 : 30일 이상 연체하는 경우 신용점수 하락, 1년간 연체기록 등록
- 100만원 이상 : 90일 이상 연체하는 경우 신용점수 하락, 5년간 연체기록 등록
위에서도 알 수 있듯이 금액에 따라 연체에 대한 대응에 차이가 있습니다. 10만원 이하의 소액의 경우 연체하더라도 신용점수가 하락하거나 연체기록이 등록이 되지는 않습니다.
하지만 만일 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체하게 되면 신용점수는 크게 하락하며 상환 후에도 5년간 연체기록이 등록이 됨으로 금융거래에 있어 매우 불리하게 작용됩니다.
연체기록 조회 방법
이미 연체가 되었다면 피해를 최소화 하기 위해 빠르게 상환하는 것이 가장 좋은 해결책이 될 수 있습니다.
그럼 어느 신용카드에 얼마의 금액이 연체되었는지 정확히 알기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 정확한 연체기록 조회를 위해 신용정보원을 이용하시면 정확한 연체 기록과 금액, 보유 신용카드 및 신용카드 대금, 대출 정보 등 다양한 금융정보를 한 번에 확인하실 수 있습니다.
신용등급 및 신용점수 확인 방법
만일 연체가 발생했다면 신용등급과 점수에 어떻게 영향을 미쳤는지 확인하실 수 있습니다. 공식적으로는 올크레딧과 나이스 지키미를 통해 1년에 3회 무료 신용점수 조회가 가능합니다. 하지만 회원가입 등 과정이 복잡한 만큼 대부분의 은행 어플을 활용하시면 신용점수를 바로 확인하실 수 있습니다.
정확한 신용점수 조회 방법은 아래 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
그럼 연체로 인한 불이익을 막기 위해 어떻게 해야 할까요?
신용카드 연체 전 대처 방법
만일 연체 전 결제대금이 부족한 상황이라면 아래의 방법을 활용해 보실 수 있습니다.
1. 1 금융권 비상금대출 이용하기
카드 대금이 소액이라면 최대 300만원을 제공하는 1 금융권의 비상금대출 상품을 신청하실 수 있습니다. 1 금융권 비상금대출의 경우 대출 금리가 낮기 때문에 부담이 적으며 연체 전이라면 충분히 대출을 받으실 수 있습니다.
결제 대금이 부족하여 연체가 되는 것보다는 대출금리가 낮은 1 금융권 대출을 이용하여 결제대금을 납부하는 것이 낫습니다.
1금융권 은행에서 이용할 수 있는 비상금대출 상품은 아래 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
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2. 추정소득 대출 이용하기
추정소득 대출은 현재 직업이 없더라도 신용카드를 보유하고 현재 사용 중인 분들이 활용할 수 있는 대출 상품입니다. 최대 3천만원까지 대출이 가능한 상품이 있기 때문에 결제금액이 큰 경우 활용하시면 좋은 상품입니다.
추정소득 대출이 가능한 상품은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.
3. 분할 납부 신청하기
만일 결제대금이 일시불로 되어 있는 경우라면 분할 납부를 신청할 수 있습니다. 이렇게 해당 매월 결제할 금액이 적어지면서 연체될 위험을 피할 수 있습니다.
연체 후 대처 방법
연체의 경우 연체 기간에 따라 단기연체와 장기연체로 분류됩니다. 장기연체의 경우 대출이 어렵지만 단기대출의 경우라면 대출을 통해 문제를 해결할 수도 있습니다.
연체가 발생한 후에도 일부 대출이 가능한 경우도 있습니다. 단기 및 장기 연체자 대출 상품에 대해 궁금하신 분들은 아래 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
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이상 신용카드 연체 시 발생할 수 있는 다양한 상황에 대해 알아보았습니다. 연체 전 이라면 신용점수 하락 없이도 해결할 수 있는 다양한 방법이 있으니 활용해 보시기 바랍니다.