IRP 계좌 개설 및 투자 방법
IRP 계좌 개설 및 투자 방법에 대해 정리해 보겠습니다. 퇴직 후를 고려하신다면 IRP 계좌에 대해서도 고려 하실텐데요. IRP 계좌는 노후의 삶을 준비하는데 아주 중요한 역할을 하게 됩니다.
퇴직 후의 생활을 준비하는 것은 일찍 시작할수록 좋은데요. IRP 의 경우 세제 혜택이 크기 때문에 미리 준비 후 시작하시면 퇴직 준비에 도움을 받을 수 있습니다.
이 글에서는 IRP 계좌란 무엇인지, 그리고 계좌 개설 방법, 그리고 자세한 이용 방법까지 알아보도록 하겠습니다.
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IRP 계좌란?
IRP 는 Individual Retirement Pension의 약자로 우리 말로 ‘개인형 퇴직연금 계좌‘ 라고도 불리고 있습니다.
일반적으로 근로자라면 퇴직 연금에 가입하게 되는데요. 이전에는 회사에서 자체적으로 근로자가 퇴직할 때 퇴직 연금을 일시불로 지급했었습니다.
하지만 여러 문제가 발생하면서 지금은 퇴직연금의 형태로 은행에 운용을 맡기게 되는데요. 이렇게 운용된 퇴직연금의 경우 근로자가 퇴직할 때 지급하게 되어 있습니다.
이렇게 퇴직 시 받는 퇴직연금의 경우 확정급여형 (DB형) 이든지, 혹은 확정 기여형 (DC형) 이던지 상관없이 IRP 계좌로 수령하게 됩니다.
IRP 계좌의 경우 세제 혜택을 비롯하여 여러 혜택이 있기 때문에 퇴직 후에도 자신이 원하는 금융 상품에 투자하여 계속해야 운용을 할 수 있습니다.
또한 자신이 추가로 자금을 입금하여 계속해서 연금을 운용하는 것도 가능하기 때문에 은퇴 후 매월 받는 연금을 늘릴 수 있습니다.
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IRP 계좌가 필요한 이유 (세액공제 한도)
그럼 왜 굳이 IRP 계좌를 개설해야 할까요?
가장 중요한 이유는 퇴직연금을 수령하기 위해서인데요. 현재 퇴직연금은 IRP 계좌로만 받을 수 있습니다. 다른 계좌로는 불가능한데요.
퇴직연금은 가입한 상품의 종류에 따라 퇴직하실 때 일시금으로 한 번에 받을 수도 있으며, 연금의 형태로도 받을 수 있습니다.
이전에는 퇴직금으로 한 번에 받는 옵션 밖에는 없었지만 현재는 연금 형식으로 받는 경우가 많아졌습니다.
연금의 형태로 받는 경우 세금면에서 더 유리한데요. 일시금의 형태로 퇴직연금을 받는 경우 바로 퇴직금에 대한 세금을 전액 내야 합니다.
하지만 연금으로 받는 경우 세금을 가입 기간 동안 나누어 낼 수 있으며, 10년이 넘게 되면 최대 40%까지 감면을 받을 수 있습니다.
즉 세금으로 내야 했던 돈으로 수익을 낼 수 있다는 장점이 있습니다.
이렇게 세금 감면 혜택 뿐 아니라 기간에 따라 나누어 낼 수 있기 때문에 근로자의 입장에서는 부담을 덜 수 있습니다.
IRP 계좌의 또 다른 장점은 바로 추가 세제 혜택 때문인데요. IRP 계좌의 경우 위와 같이 퇴직금을 일시불로 받을 때도 사용되지만 계속해서 연금을 위해 계속 운용하시는 경우에도 활용하실 수 있습니다.
즉 퇴직연금을 IRP 계좌로 받은 후 연금의 형태로 추가로 자금을 입금하여 계속해서 운용 할 수 있는데요. 이렇게 퇴직 연금의 형태로 운용할 때 매년 최대 1,800만원까지 입금이 가능합니다.
IRP 계좌의 경우 매년 700만원까지 연말정산 때 세액 공제가 가능한데요. 2020년 이후 900만원으로 금액이 확대되면서 최대 16.5%까지 공제를 받을 수 있습니다.
700만원을 기준으로 16.5%인 1,155,000원까지 세금 공제가 가능합니다. 이는 IRP 계좌만 누릴 수 있는 장점으로 은퇴를 앞두고 퇴직연금을 운용하시는 분들이라면 큰 도움이 되는 금액이라고 할 수 있습니다.
그럼 IRP 계좌는 어떻게 개설할 수 있나요?
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IRP 계좌 개설 방법
1. 금융회사 선택하기
IRP 계좌는 대한민국 내의 모든 금융회사에서 제공하고 있는데요. 즉 모든 은행과 증권사에서 개설할 수 있습니다.
사실 금융회사 별로 최대 1개씩 개설할 수 있습니다. 하지만 1개로 통일하여 자금을 모아놓는 것이 더 효과적인데요. 수수료와 관리면에서 좀 더 간편하기 때문에 일반적으로 1인 1계좌로 운영하시는 경우가 많습니다.
금융회사를 선택하실 때는 굳이 회사가 이용하고 있는 금융기관을 선택할 필요는 없습니다. 운용실적이 좋은 회사로 어떤 회사를 선택하는가에 따라 퇴직연금의 규모가 크게 달라지기도 하는데요.
신중하게 좋은 투자 상품과 관리 서비스가 잘 되어 있는 곳을 알아보신 후 선택하시는 것이 좋습니다.
또한 현재 이용하고 있는 IRP 계좌가 마음에 들지 않는 경우라면 다른 금융회사로 이전할 수도 있습니다.
어떤 금융사를 선택할지는 아래 링크를 통해 여러 금융사를 고려해 보실 수 있습니다.
2. 비대면으로 IRP 계좌 개설 하기
최근에는 은행이나 증권사 앱으로 비대면 IRP 계좌 개설이 가능해졌는데요. 이렇게 비대면으로 가입하는 경우 수수료 할인 혜택도 받을 수 있기 때문에 가능하면 비대면으로 개설 하시는 것이 좋습니다.
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3. 자금 입금하기
IRP 계좌의 경우 1년 최대 1,800만원까지 입금을 할 수 있습니다. 하지만 세계 혜택이 최대 700만원까지 가능하기 때문에 연간 700만원을 입금하도록 하는데요.
입금 시기는 크게 제한이 없습니다. 1년에 한 번 700만원을 일시불로 입금해도 되며, 매월이나 분기별로 분할로 입금해도 상관 없습니다.
4. 투자 상품 선택하기
이렇게 자금을 IRP 계좌에 입금한 후 어떻게 운용할지 투자 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 물론 예금이나 적금 등의 고정금리 상품을 선택할 수도 있지만 이 경우 연금을 운용하는 특별한 의미가 없는데요.
수익성을 고려하신다면 주식이나 채권 ETF 상품을 위주로 적절히 투자를 진행하시는 것이 좋은데요. IRP에 있는 자금은 사용자의 투자 성향에 따라 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
고정금리 상품을 선호하신다면 예금이나 적금을 활용할 수도 있습니다. 하지만 변동성을 어느 정도 감수할 수 있는 경우라면 주식이나 채권 ETF, 혹은 펀드 상품에 투자하는 방법도 있습니다.
이렇게 투자 상품을 선택하실 때는 각 상품별 특성을 잘 살펴보신 후 투자하시는 것이 좋습니다.
5. 수익률 확인하기
이렇게 투자 상품을 선택하신 후 주기적으로 관리하는 것도 중요한데요. 자신의 목표 수익률을 정한 후 목표에 부합하는지 확인하는 작업이 필요합니다.
수익률을 상회할 때는 그대로 두셔도 상관이 없지만 만일 수익률이 목표치보다 낮은 경우에는 조정이 필요할 수도 있습니다.
6. 세금 환급 받기
IRP 계좌의 경우 연간 최대 700만원까지 연말정산 때 세액을 공제받을 수 있는데요. 연말정산 시 고려하여 세액공제를 받을 수 있도록 신청하시는 것도 중요합니다.
최대 16.5%까지 세액공제가 가능하지만 이렇게 세액공제가 되는 부분은 연봉별로 감액 정도에 차이가 있는데요.
연봉이 5,500만원 이하인 경우라면 최대 16.5%까지, 만일 5,500만원 이상인 경우 최대 13.2%까지 연말정산 때 환급이 가능합니다.
이후 만 55세가 넘었다면 이제 IRP 계좌에 있는 연금을 신청할 수 있는데요. 갑자기 자금이 필요한 경우라면 일시금으로 받을 수도 있지만 연금의 형태로 받는 것이 유리한데요.
바로 세금 문제가 있기 때문인데요. 세금으로 낼 돈으로 계속해서 투자하여 연금으로 받을 수 있기 때문에 가능한한 연금으로 활용하시는 것이 좋습니다.
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IRP 계좌 개설 및 투자 시 유의할 점
IRP 계좌의 최대 장점은 은퇴 후의 안정적인 현금흐름이라고 할 수 있는데요. 이렇게 받는 연금은 어떤 투자 상품을 선택하는가에 따라 크게 달라질 수 있는데요.
최근 가장 높은 수익을 올리고 있는 미국 주식 ETF로 1년 기준 10% 이상의 수익을 꾸준히 올리고 있습니다. 각 상품 별 수익을 비교해 보신 후 적절한 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.