CMA 통장 위험성 및 장점 단점
CMA 통장 위험성 및 장점 단점에 대해 정리해 보고자 합니다. CMA는 재테크에 관심이 있으신 분들이라면 누구나 이용하고 계시는 금융상품인데요. 여유 자금을 넣어두는 파킹통장이나 투자 전 자금을 넣어두는 용도로 활용할 수 있습니다.
그럼 이렇게 많이 사용되고 있는 CMA에는 어떤 장점이 있을까요? 또 원금 손실의 위험성은 없을까요? 투자자들의 용도에 따라 어떤 상품에 투자해야 할지 자세히 알아보겠습니다.
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CMA 통장의 특징
2024년을 기준으로 현재 CMA 통장의 수는 4천만 개 이상으로 가장 인기 있는 통장 중 하나라고 할 수 있는데요.
CMA의 경우 원하는대로 개설할 수 있기 때문에 원할 때는 증권사 마다 가입할 수 있다는 장점으로 이미 많은 분들이 활용하고 있는 금융 상품이라고 할 수 있습니다.
CMA는 개인 종합 자산관리 계좌로 Cash Management Account의 약자입니다. 간단히 CMA 라고 불리고 있는데요. 일반 은행이 아닌 증권사에서 제공하고 있는 수시 입출금 계좌입니다.
일반적으로 개인 투자자들이 증권사에서 CMA 통장을 개설을 하고 자금을 입금하면 증권사에서 해당 자금으로 투자를 하여 수익을 가입자들에게 돌려주게 됩니다.
즉 고객들의 경우 정해진 금리에 따라 이자를 받게 됩니다.
그럼 CMA 통장이 이렇게 인기가 있는 이유는 무엇일까요?
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CMA 통장 장점
CMA 통장은 일반 은행의 수시 입출금 통장과 예금의 장점을 모두 갖춘 상품이라고 볼 수 있습니다.
1. 높은 이자율
CMA 통장의 가장 큰 장점은 아무래도 높은 이자율이라고 볼 수 있는데요.
일반적으로 은행의 수시 입출금 계좌의 경우 금리가 연 0.10%로 아주 낮은 것이 특징인데요. 금융 상품에 가입을 할 때 보통 인플레이션 보다 더 높은 금리를 제공하는 상품에 가입을 해야 자산의 가치가 하락하는 것을 방지할 수 있는데요.
2024년 7월을 기준으로 현재 대한민국의 인플레이션은 2.8%로 자산의 가치가 유지되려면 적어도 금리가 2.8% 이상인 상품을 이용해야 합니다.
만일 일반 은행의 수시입출금 계좌에 자금을 넣어놓는다면 점차 자산의 가치가 하락하게 된다는 의미인데요.
현재 대부분의 증권사 CMA의 경우 연 3.0% 이상의 금리를 제공하고 있기 때문에 예치하는 기간만큼 지정된 이자로 수익을 올릴 수 있습니다. 즉 일반 계좌보다 30배 이상의 이자를 받을 수 있다는 것입니다.
만일 1천만원을 예치한다고 했을 때 12개월을 기준으로 연 30만원, 1억원의 경우 300만원의 이자를 받을 수 있다는 의미입니다.
CMA 통장의 경우 일반 은행의 계좌처럼 수시로 자금을 인출할 수 있지만 여전히 높은 금리를 받을 수 있다는 장점으로 사용자들이 많은 통장이라고 할 수 있는데요.
일부 증권사의 경우 기간에 따라 최고 연 3.80%의 금리를 제공하는 곳도 있기 때문에 잘 살펴보신 후 적절한 증권사에서 개설을 하는 것이 좋습니다.
CMA 금리가 높은 증권사에 대해서는 아래 링크를 참고해 보시기 바랍니다.
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2. 사용의 편리성
CMA 통장의 큰 장점 중 하나는 무엇보다 사용의 편리함이라고 할 수 있습니다. 원할 때는 언제든지 자금을 인출하여 사용할 수 있으며, 많은 증권사들이 체크카드를 제공하고 있기 때문에 마치 일반 은행 계좌처럼 이용할 수 있습니다.
일반 은행 예금의 경우 금리는 CMA 처럼 높지만 자금 인출은 불가능한 것에 비해, CMA의 경우 일반 통장처럼 언제든지 인출하거나 자금을 추가로 입금할 수도 있습니다.
또한 일반 은행의 통장처럼 실제 종이 통장으로 이용할 수도 있는데요. ATM에서 돈을 인출하고 스마트뱅킹이나 인터넷 뱅킹 이용도 가능합니다.
공과금이나 관리비, 카드 결제금액이나 다양한 요금을 자동으로 이체할 때 연결하여 사용할 수 있다는 장점이 있습니다.
증권사 CMA지만 일반 통장처럼 주거래 통장으로 이용할 수 있습니다.
3. 복리 효과
일반 예금의 경우 만기 시 이자가 한 번 지급되는 방식으로 운영되지만 CMA의 경우 매일 이자가 지급이 되는데요.
그러므로 예금에서는 볼 수 없는 것으로 일종의 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 즉 매일 지급되는 이자가 쌓이면서 이자에 다시 이자가 붙는 복리 효과를 이용할 수 있습니다.
여유 자금을 넣어 놓을 통장이 필요하신 경우라면 CMA 통장이 최고의 선택이 될 수 있습니다.
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CMA 통장 단점 및 위험성
이렇게 여러 장점을 가진 CMA 통장이라면 단점도 있는데요. 가장 큰 단점으로는 CMA 통장의 경우 예금자 보호법이 적용이 되지 않기 때문에 원금 보존이 되지 않습니다.
일반 은행의 계좌의 경우 은행마다 최대 5천만원까지 예금자 보호가 적용되기 때문에 혹시 은행에 무슨 일이 있더라도 5천만원까지는 지급을 보장받을 수 있는데요.
CMA 통장의 경우 지급 보증이 되지 않습니다.
CMA에서 가장 많이 이용되고 있는 RP형, MMF형, MMW형 모두 예금자 보호 기능을 제공하고 있지 않습니다.
같은 CMA 상품이지만 가입하는 종류에 따라 약간의 차이가 있는데요.
1) CMA RP형
RP형 CMA 통장의 경우 예금자 보호법에 의해 보호를 받을 수는 없지만 실제 상당히 안전한 상품에 속합니다.
RP형의 경우 주로 가장 안전한 채권인 국공채, 회사채, 지방채 등을 담보로 고객에게 채권을 발행하는 방식으로 운영이 되는데요. 국공채나 지방채가 정부에서 발행하는 채권으로 가장 안전한 채권에 속하며 회사채의 경우에도 높은 신용등급의 회사채만 취급하기 때문에 디폴트될 가능성은 아주 낮습니다.
2) CMA MMF형
MMF형은 투자등급 A 이상의 채권이나 회사채 등에 투자되는데요. RP형보다는 위험도가 약간 높은 상품에 투자하기 때문에 일반적으로 더 높은 금리를 받을 수 있는 상품입니다.
MMF의 경우 담보 없이 실적에 따라 이자를 받을 수 있는 상품이기 때문에 위험성 면에서 RP형보다는 위험성이 있는 상품이라고 할 수 있습니다.
하지만 원금 손실의 가능성은 거의 없으며, 예금자 보호 대상은 아니지만 안전하게 거래할 수 있습니다.
3) CMA MMW형
MMW형은 증권사에서 한국증권금융에 자금을 위탁하여 운용하는 상품을 말하는데요. 한국증권금융의 경우 안전한 국공채와 지방채 등을 투자하고 있기 때문에 원금 손실 가능성이 아주 낮은 상품이라고 할 수 있습니다.
한국증권금융에 맡긴 자금의 경우 예금자 보호가 되지는 않지만 한국증권금융에서 원금을 지급할 의무가 있습니다. 그러므로 만에 하나 있을 수 있는 증권사의 파산으로 투자자들이 원금을 찾지 못할 가능성은 없는 상품입니다.
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CMA 통장 위험성 및 이용 방법
CMA의 경우 일반 은행의 통장처럼 예금자 보호 기능을 제공하고 있지는 않지만 여전히 매우 안전한 상품이라고 할 수 있는데요.
일반 계좌보다 안정적으로 높은 금리를 제공하는 만큼 적은 금액이라도 예치하여 이자 수익도 얻어 보시길 바랍니다.